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传统信用评分的基本原理

2016/2/22 13:57:28 来源: 互联网

  

信用评分大致经历了传统方法和现代方法两个阶段。传统的评分方法,也称为专家打分制度,其核心是“5C+1S”信用要素。现代评分方法,通常以信用要素为基础,利用数理统计等技术手段,建立模型,量化指标,比较权重,最终产生信用分值。

在出现基于模型的信用评分之前很长的一段时间,决定信用申请者的申请是否被批准的唯一因素,是基于专家经验、结合专业分析技术的主观判断。专家评分从专家经验出发,采用常见的特征项和属性。用户认为有争议的特征项,或与禁忌因素密切相关的特征项,在评分时是不被考虑的。专家评分适合于没有数据或数据量极其有限的情况。

通常,5C和1S信息被认为是对消费者信用进行打分的主要信用要素。

1.品质。品质(Character)用来描述消费者偿债的意愿,品质是一种无形的个人特征的综合,它与个人的正直感和道义力量有关,可以通过消费者的付款记录情况来反映,也可与个人的习惯和品性有关,例如酗酒、赌博等。品质还可以从商业或职业行为中得以表现,例如债务偿还、未经担保的贷款要求或没有任何理由返还商品的倾向、对待债务的态度、投机的倾向,以及是否尊重他人的权利。

品质是一种内在的属性,甚至是与当事人最亲密的人也不可能准确地评价它。然而,当寻找到能够被证实的细节时,信用分析人员将能够比较接近地解释这种资质。

2.能力。能力(Capacity)指贷款到期时,申请者支付到期偿付债务的能力。能力通常可以通过消费者的收入、职业、负债和支出情况进行衡量。

对信用申请者的偿债能力进行调查,一般包括核实其收入和就业状况。信用申请者按协议偿付欠款的能力由他(或她)的收入水平和其他负债决定。例如,一个申请者可能没有足够的收入来偿还已有的债务,这种情况可能是由于收入太低或债务水平太高所致。收入必须是持久的,而且是可预测的。如果某人失业了或者收入显著减少了,他(或她)的偿债能力将受到严重威胁。

3.资本。资本(Capital)是指信用申请者的财务状况,主要由个人资产储备水平所决定。这些资产可以是有形的,如存款账户的余额,也可以是无形的。无形资本可以是由于拥有特殊的技能和知识,从而能够迅速找到另一份工作的能力。在发生财务危机时,信用申请者可以依赖这些资本生活。假如某个信用申请者失业了,可以通过从其存款账户提取现金,来继续按协议偿付欠款,或者他可以迅速地找到另一份工作。

4.抵押担保。抵押担保(Collateral)是当信用消费者不能偿付欠款时,其财产所有权将被转移给提供者的物品。抵押品经常是指作为贷款或债务的担保品,可以是用贷款购买的产品或已拥有的财产。例如,已经拥有一辆昂贵汽车的借款者可以用汽车的所有权作抵押。当然,信用分析人员需要确认这辆汽车的确由借款者所有,而且不是以前贷款的抵押品。一般而言,银行存款、持有的股票和家庭财产所有权是很好的衡量指标。

5.生活状况。生活状况(Condition)是指消费者的社会生活状况对其贷款使用行为是有一定影响的。生活状况这一要素关注的是信用申请者对经济体系的适应程度以及经济事件对其支付能力和支付意愿的影响程度。例如,被解雇的雇员收入减少了,他们偿还贷款的意愿可能就会降低。年龄、过时的工作技能、缺乏教育和其他情况,将影响贷款申请者偿还贷款的能力。通常信用申请者工作单位所在的行业、年龄和教育程度可以用来衡量这项指标。

6.稳定性。稳定性(Stability)是指消费者工作和居所的稳定性。如果消费者拥有一项稳定的工作和居所,就可以提供有保障的收入,并且在借款人不能及时偿债时可以找到他(她)。

在5C和1S评分体系中,信用分析人员通常会运用常识(Common Sense)来核实信息和判断消费者信用状况。常识是一种简单而有效的判断方式,相对来说是一种比较简单的观察和计算。但是,这又是一个相当漫长的过程,而且还会因为人的错误降低其可靠性。